Schade aan materieel? Gps-diefstal? Op pad met de schade-expert

De dag van een schade-expert ziet er gevarieerd uit. In de regel is het zo: ’s ochtends de weg op om de gemelde schades te bekijken, in de middag rapporteren en nieuwe afspraken maken voor de binnengekomen schadeclaims. Zo kan het zomaar zijn dat je ’s morgens een opgebroken kluis bekijkt (gps-diefstal), een kapotte stortbak inspecteert, de schade van een overlaadwagen checkt (gebroken dissel) en tot slot het resultaat van aan aanrijding ziet.

Schade inspecteren voor verschillende verzekeraars

We zijn op pad met Theo Dijkmans (61) uit Leende (N.-Br.). Hij is 35 jaar werkzaam in het vak en is nu werkzaam als schade-expert Zwaar Materiaal en Techniek bij Achmea. Daarnaast heeft hij een specialisatie in autobranden. Als er een schade is gemeld, bekijkt Dijkmans de situatie en inspecteert hij de schade. Dat doet hij voor de verzekeraars die als merk onder het overkoepelende Achmea vallen, dus ook voor Interpolis, FBTO, Centraal Beheer of Avéro Achmea. Dijkmans werkt in de regio Zuidoost-Nederland.

Als de schade-expert op locatie komt, gebeuren er een paar dingen. Ten eerste: hij hoort het verhaal over de gebeurtenis aan. Ten tweede: hij checkt de feiten. Denk dan aan het nalezen van facturen, breuklijnen inspecteren of het nemen van een oliemonster om de oliekwaliteit te laten controleren. Het uiteindelijke doel van het bezoek is een rapport uitbrengen naar de schadebehandelaar op kantoor.

Eigen gebrek en andere gevaren

Voor de vergoeding van een schade zijn twee zaken belangrijk. Ten eerste is dat het beoordelen van de waarde van de te vervangen onderdelen. Zijn de onderdelen pas vernieuwd, of zijn het onderdelen die normaal een leven lang mee gaan en voor de schade in goede staat verkeerden (een motorkap, bijvoorbeeld), dan wordt de volledige nieuwwaarde vergoed. Zijn het onderdelen die in de regel geen leven lang zijn beschoren, zoals banden, gps-systemen of rooimatten, dan is er sprake van afschrijving. De vergoeding wordt dan naar rato van die afschrijving bepaald.

Daaraan vooraf gaat de vraag of de schade onder een dekking valt, en zo ja, welke? Je bent verplicht een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (vergoeding voor schade aan anderen) af te sluiten voor je motorvoertuigen, maar je kunt er ook voor kiezen om de WA-verzekering uit te breiden met cascodekking. Dan kun je kiezen voor dekking voor diefstal, van buitenkomend onheil (ook wel genaamd: Andere gevaren), of Eigen gebrek (voor maximaal vijf jaar oude machine).

Veel schades vallen vooral onder die laatste twee. Bij ‘van buiten komend onheil’ gaat het om botsen, stoten, omslaan en te water raken.

De term Eigen gebrek klinkt wellicht verwarrend, maar hier gaat het om fouten in materiaal, constructie of bij eerste aflevering. Als een machinefabrikant van kippers bijvoorbeeld het chassis te licht heeft geconstrueerd en er is binnen vijf jaar schade, dan wordt dit vergoed onder de Eigen-gebrekdekking. Let wel: alleen als al het redelijke is gedaan om de kosten op de fabrikant te verhalen. Je kunt immers stellen dat de fout heeft plaatsgevonden aan de tekentafel. Je kunt de Eigen-gebrekdekking daarom zien als een soort van garantie.

Vermoeiingsbreuk

De dissel van deze aardappeloverlaadwagen brak plotseling in het land af. De wagen viel daardoor op de overlaadelevator. Vanwege de oogstdrukte is de reparatie al gaande.

Situatie: De dissel van een aardappel-overlaadwagen brak in het land plots af. De schade betreft een afgebroken dissel, een bordes en de ophanging van de elevator.
Conclusie: De schade-expert constateert in dit geval dat het moet gaan om een vermoeiingsbreuk, en niet om een geweldsbreuk. Want de wagen was niet overvol geladen (er zat één bunkerlading in, terwijl er drie in passen), en er werd niet hard door een gat of iets dergelijks gereden. Was dit wél het geval geweest, dan was deze schade verzekerd onder de dekking ‘van buitenkomend onheil’. De wagen is ouder dan vijf jaar en daarom is er geen sprake van een Eigen-gebrekdekking.
Maar de schade die is ontstaan als gevolg van de afgebroken dissel, valt wel onder ‘van buitenkomend onheil’. Want in feite botste de elevator met de grond. Dat wil zeggen dat de reparatie aan de dissel niet wordt vergoedt, maar die van de elevator en het bordes wél. Omdat de componenten normalerwijs een leven lang mee gaan, is er geen sprake van afschrijving.
Tip: Bij twijfel of een schade wel of niet onder de dekking valt, is het is raadzaam om een schade-expert dit te laten beoordelen.

Eigen gebrek

Schade-expert Theo Dijkmans checkt deze aardappelstortbak. Die is kapotgegaan omdat een dwarsligger is doorgesleten en krom in de machine is gaan zitten. Het blijkt dat alle dwarsliggers slijten in het midden, daar waar ze over het frame glijden.

Situatie: Bij een akkerbouwer ging een aardappelstortbak kapot. De dwarsliggers, die de losbodem van de stortbak vormen, zijn ingesleten aan de kant die glijdt over het frame. Een zo’n dwarsligger gaf de geest en is krom in de machine gaan zitten, waardoor ook het kleed is vernield.
Conclusie: Voor deze situatie geldt: de stortbunker is WA en casco verzekerd inclusief Eigen-gebrekdekking. Omdat de stortbunker nog geen vijf jaar oud is, valt dit onder Eigen gebrek. Je zou namelijk kunnen stellen dat de dwarsbalken van slijtvaster materiaal zouden moeten zijn. Dat betekent dat de reparatie van de dwarsbalken en het kleed wordt vergoed. Wel is er sprake van afschrijving. Het kleed in de stortbunker is namelijk een slijtdeel. De schade wordt daarom naar rato van afschrijving vergoed.
Tip: Je kunt zo nodig al beginnen met de reparatie voordat een schade-expert is geweest. Zorg wel dat je foto’s maakt van de schade en de reparatie. Bewaar ook onderdelen en facturen. Je hebt namelijk een bewijsplicht naar de verzekeraar.

Botsing

De neus van deze Valtra-trekker is beschadigd, doordat er een achteruitrijdende voermengwagen tegenaan botste. De Valtra stond bij een veehouder geparkeerd.

Situatie: Een veehouder is met zijn voermengwagen achteruitrijdend tegen een geparkeerde trekker van een ander gereden, die op zijn erf stond. Door de botsing is de grille kapot evenals de radiateur, condensor et cetera. Het mechanisatiebedrijf schat de schade op € 8.750 aan onderdelen en arbeid.
Conclusie: Voor deze situatie geldt: omdat iemand anders tegen de trekker is gereden, valt de schade onder de (verplichte) wettelijke aansprakelijkheidsverzekering van de veehouder. De onderdelen die worden vervangen worden aangezien als componenten die een leven lang mee kunnen, en mits ze in goede staat verkeren (en dat was het geval) wordt er niet op afgeschreven. Dat betekent dat de verzekeraar het bedrag van de nieuwe onderdelen en arbeid zonder afschrijving vergoed.
Tip: Denk niet te snel: ‘bij die oudere trekker voldoet een WA-verzekering wel’. Als de situatie andersom zou zijn (Valtra rijdt tegen voermengwagen) en de Valtra-chauffeur is alleen WA-verzekerd, dan had hij zelf voor het schadebedrag moeten opdraaien.

Ook verzekeraars worstelen met gps-diefstal

Iets wat geregeld terugkomt, is gps-diefstal. Los van alle ergernis, stilstand, het ongemak van missen van data en de emotie die bij zo’n inbraak komt kijken, is de schade al gauw € 15.000 tot € 20.000 per gestolen gps-systeem. Ook de verzekeraar worstelt met dit onderwerp. Een goede oplossing is er simpelweg niet.

De verzekeraar moedigt aan om materiaal in een afgesloten ruimte te parkeren, en alarmsystemen te monteren. In de polisvoorwaarde staat dat je goede zorg moet dragen voor je materiaal en geen diefstal mag uitlokken. Het is dus voor de dekking niet verplicht om elke avond de apparatuur van je machines te halen. Theo Dijkmans: “Vergeet ook niet hoe gevaarlijk het is om ’s avonds op de machines te klimmen om de ontvanger te verwijderen, zeker als de machines natgeregend zijn. Heel eerlijk: we weten het ook niet. Het beste advies is: gun de inbrekers weinig tijd. Dat kan met alarmsystemen.”

Auteur: Bob Karsten

Lees ook: Oldtimer trekker op maat verzekeren